進入12月，就意味著2019年即將和我們告別。但大家似乎并沒有往年的不舍，網友們紛紛表示：“2019年似乎不幸與意外頻發(fā)，希望2020年早點到來吧?！?/p>

聽到各種不幸的新聞，創(chuàng)必承每次在嘆息之余，都呼吁大家重視起自身的保障，萬一不幸真的降臨到自己頭上，起碼有個安全墊為自己墊底。

不過，很多朋友空有焦慮和保障意識，對每個險種、每款保險的保障內容其實不甚了解。比如很多在大家以為的“意外”，到了保險這里卻發(fā)現(xiàn)意外險并不賠！由此引發(fā)了不少誤解和理賠糾紛，甚至還發(fā)生過惡意騙保的行為。

今天，創(chuàng)必承就來聊聊，保險中的“意外”到底是怎么判定的？哪些常見的“意外”其實不在保障范圍內呢？

1、保險如何判定“意外”？

創(chuàng)必承先和大家解釋一下，保險里的“意外”是如何定義的：意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。它可以分為以下四要素。

（1）外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故；

（2）突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒有較長的過程；

（3）非本意的：指未預料的或無法抗拒的事故；

（4）非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問題，所以不屬于意外。

保險判定一件事故是否屬于“意外”，必須同時具備以上四個要素。但并非所有滿足“意外”條件的，意外險都可以賠。因為除此之外，意外險的免責條款、投保須知，也對哪些情況不賠，作出了一些具體的說明。

然而，現(xiàn)實中很多事故的發(fā)生是由一系列行為導致的，情況較為復雜，難以判定。此時，近因原則也是我們在判定保險事故的一個重要準則。近因原則，是指保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保范圍內的保險事故時才承擔保險責任，對承保范圍外的原因引起的損失，不負賠償責任。打個比方，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而從樹上掉落是近因，可以得到賠償。

結合這四個要素、近因原則，以及產品的投保須知、免責條款，基本上就能判定能不能賠了。

其實一般只有意外險才會涉及到對“意外”的判定，而壽險、重疾險、醫(yī)療險等，只要過了等待期，無論是因為意外或疾病導致的保險事故，都是在保障范圍內的。

2、這些常見“意外”，意外險不賠！

創(chuàng)必承整合了一下生活中看似意外，但實際上可能不在意外險的賠付范圍內的事件。創(chuàng)必承提醒大家，每個意外險的具體規(guī)則不一樣，可能在投保須知和免責條款中另有規(guī)定，大家在購買的時候看清楚條款就好。

（1）猝死

很多人會認為猝死是突然發(fā)生的，屬于意外，但你可能想不到，實際上絕大多數(shù)意外險都不賠猝死。

不同的資料對于猝死的定義不同，但普遍指向一個事實——猝死屬于疾病。世界衛(wèi)生組織（WHO）對猝死的定義是這樣的：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。所以說，猝死是患者本人潛在的疾病突然發(fā)作導致的身故，不符合“非疾病的”這一要素，不在意外險的賠付范圍內。因為太多消費者誤解，所以一般意外險會在免責條款中注明猝死不在保障范圍內。

但近些年隨著年輕人猝死的幾率越來越高，因此少數(shù)意外險也開始保猝死了，大家可以甄選一下。

（2）妊娠期

懷了寶寶的準媽媽們行動不便，發(fā)生意外的風險比一般人要高很多，大多數(shù)產品會把“被保人妊娠、流產、分娩”等列入免責條款中，所以在妊娠期內發(fā)生的意外事故是無法賠償?shù)?。擔心孕期發(fā)生意外的朋友，創(chuàng)必承建議懷孕期間可以補充購買母嬰險，給足準媽媽們最好的保障。

（3）個體食物中毒

食物中毒可以分為兩類，一類是集體中毒，一類是個體中毒。一般情況下，3人或3人以上集體食物中毒，可以視為意外事故；如果僅為個體食物中毒，一般會視為是個人體質不好，也屬于內在疾病引致的。另外，如果是食用了變質的食物導致中毒，也不在保障范圍內。

（4）因病摔倒死亡

一般情況下，我們都會認為摔倒就是屬于意外，但創(chuàng)必承要告訴大家，在意外險中，就近因原則來說，摔倒的近因會影響到是否屬于意外事故。健健康康的人在路上走著，突然摔倒，一般是受傷或者是骨折，摔倒后不小心從高空跌落，或者是受到硬物刺傷，才有可能導致身故。如果是因為突發(fā)疾病，比如突發(fā)心臟病而摔倒，最后身故，就不屬于保障范圍內，因為導致身故最直接的原因是疾病，而不是摔倒。

（5）手術意外

疾病需要進行手術，在手術期間發(fā)生的醫(yī)療事故不屬于意外事故，因為手術本身就是具有風險的，所以不符合“非疾病的”、“突發(fā)的”、“非本意的”等要素。像整容手術，也不在保障范圍內，手術前就已經清楚了手術的風險，不符合“非本意的”等條件。

（6）高風險運動

就像前面提到的，產品在投保須知中，會寫明高風險運動不在保障范圍內，不符合“非本意的”這一要素。

除了上面提到的情形，還有很多與我們生活中認知的“意外”是不一樣的，如果一個事件無法通過以上的判定規(guī)則來確定事故性質，就得看法官怎么判了。

3、意外險橫向測評

創(chuàng)必承找了目前市面上比較熱銷的幾款意外險供大家參考，各個意外險的保障內容各不相同，側重點也不同，創(chuàng)必承建議大家可以按照自己的生活習慣、出行規(guī)律等來進行差別化選擇。

（創(chuàng)必承：2019熱銷「意外險」對比分析）

直接上結論：

（1）性價比最高：上海人壽的小蜜蜂超越版、大地保險的大保鏢；

（2）保障最全面：大地的大保鏢的報銷比例為80%，小蜜蜂超越版不含猝死，除此以外，兩者其他保障都有，保障最全面；

（3）想要高保額的：亞太財險的亞太超人、太平洋財險的護身福、國泰產險的小米，都可以買到100萬的基本保額（不過要注意未成年人身故責任的限額）；

（4）想要有猝死保障的：太平洋財險的護身福，猝死保額最高；其次是國泰財險的小米、大地保險的大保鏢；

（5）想要意外醫(yī)療不限社保的：國泰產險的小米。

4、總結

最后，創(chuàng)必承再來總結強調一下。在保險中，判定一個事件是否屬于意外，主要參考四要素（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的）、投保須知、免責條款。

如果想要全方位得規(guī)避身故帶來的財務風險，可以選擇壽險。但意外險更重要的是傷殘的賠付，這是其他所有的險種都沒有的保障責任，而傷殘對我們的財務影響并不亞于身故，所以意外險也是我們必須配備的一個險種。